銀行系ファクタリングとは？メリットやデメリットも解説！

2024年10月23日

経営者や個人事業主のみなさん、資金調達という悩みはありませんか？今回はファクタリングという「売掛金を早めに現金化する手法」の中でも、銀行系ファクタリングについて詳しく解説します。資金調達にこのような手法があるということを知っておくと、将来役立つときが来るかもしれません。ぜひ最後までお読みください。

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銀行系ファクタリングとは

銀行系ファクタリングはメガバンクや地方銀行など、銀行もしくは銀行の子会社が提供するサービスです。手数料は安めで審査は厳しい傾向にあります。銀行は顧客の資産を預かる重要な機関であり、厳正な審査基準に基づいた堅実な運用が求められるためです。

買取上限額が高いなどの特徴があり、一定の条件を満たす企業にとっては有効な選択肢となります。一方で資金調達までに時間がかかるなどのデメリットも。

銀行系と、銀行や銀行以外の金融機関の子会社ではない独立系とでは大きな違いがあるため、今後の経営判断に活かすためにも、両者の特徴をしっかりと理解しておくと良いでしょう。

銀行系ファクタリングの種類

銀行系ファクタリングにはいくつかの種類があります。それぞれの特徴をみていきましょう。

買取ファクタリング

買取ファクタリングは銀行系の場合、主に3社間ファクタリングの形式を取ります。売掛金を持つ会社（売主）、支払い義務のある会社（買主）、そしてファクタリング会社の3社で契約を結びます。

銀行系の場合は信用度の高さから、比較的スムーズに契約が進むのがメリットです。

保証ファクタリング

保証ファクタリングは売掛債権の支払いを銀行が保証するものです。取引先が倒産や破産した場合、保証限度額内の保証金が銀行から支払われます。経営の安定化を図る上で有効な手段といえるでしょう。

国際ファクタリング

国際ファクタリングは海外取引における未回収リスクに対して、銀行が100%の支払保証を行います。海外取引特有のリスクを軽減できるため、国際展開を考える企業にとっては心強い味方となるでしょう。

一括ファクタリング

一括ファクタリングは複数の売掛債権を金融機関が一括で買い取り、期日までに振込を行うサービスです。事務作業の効率化や資金繰りの改善に繋がる可能性があります。

銀行系ファクタリングのメリット

銀行系ファクタリングにはさまざまなメリットがあります。主なものをみていきましょう。

悪徳業者もいる中で安心して利用できる

銀行は長年の実績と信頼があります。悪徳業者が存在するファクタリング業界において、銀行系なら安心して利用できるでしょう。金融庁の監督下にある銀行は、法令順守や顧客保護に対する意識が高いといえます。

手数料が安い

銀行系ファクタリングは独立系と比べて手数料が安い傾向にあります。銀行の信用力や資金力を背景に、比較的低コストでサービスを提供できるためです。資金調達にかかるコストを抑えたい企業にとっては魅力的なポイントでしょう。

買取上限額が高い

銀行系は資金力があるため、買取上限額が高くなる傾向があります。大口の売掛金を持つ企業にとっては、この点は大きなメリットとなるでしょう。資金需要の規模が大きい場合でも、柔軟に対応できる可能性が高いといえます。

さまざまな種類のファクタリングを利用できる

銀行系ファクタリングでは、先ほど紹介したようなさまざまな種類のサービスを利用できます。企業の状況や目的に応じて、最適なサービスを選択できる点は大きな強みといえるでしょう。

銀行系ファクタリングのデメリット

銀行系ファクタリングにはデメリットもあります。以下に主なものを紹介していきます。

審査が厳しい

銀行系は審査基準が厳しいという特徴があります。財務状況や事業の安定性などを厳密にチェックされるため、審査に通過するのは簡単ではありません。特に業歴の浅い企業や財務状況が不安定な企業にとっては、高いハードルとなる可能性があります。

資金調達までに時間がかかる

銀行系は審査に時間をかける傾向にあるため、資金調達までに時間がかかってしまいます。急を要する資金需要には対応しづらい場合があるでしょう。

2社間ファクタリングに対応していない

銀行系ファクタリングは主に3社間ファクタリングの形式を取ります。2社間ファクタリングに対応していないケースが多いのです。取引先への通知を避けたい場合などは、この点がデメリットとなる可能性があります。

少額の売掛金は買い取ってもらえない

銀行系は一般的に大口の取引を好む傾向があります。そのため、少額の売掛金は買い取ってもらえないかもしれません。小規模な資金需要には対応しづらいといえるでしょう。

来店する必要がある

銀行系ファクタリングでは、契約時に来店が必要なケースが多いです。オンラインで完結する独立系に比べると、この点を不便に感じる経営者もいるかもしれません。

銀行系ファクタリングを利用する際の注意点

銀行系ファクタリングを利用する場合は、いくつかの注意点があります。以下に主なものを挙げていきます。

償還請求権

銀行系ファクタリングでは、償還請求権ありの場合が多いです。

償還請求権とは、買い取った売掛金が回収できなかった場合に、ファクタリング会社が元の売主に返還を求める権利です。

このリスクを避けるためには、取引先の支払い能力を事前に確認するのをおすすめします。

今後の融資に影響を及ぼす可能性

銀行系ファクタリングを利用すると、銀行のデータに履歴が残ります。この履歴は、今後の融資審査に影響を及ぼすかもしれません。

頻繁な利用は財務状況の不安定さを示す指標と見なされる可能性があります。長期的な視点で自社の信用力維持を考慮しながら、適切に利用するのが大切です。

どんな人に銀行系ファクタリングがおすすめか

銀行系ファクタリングは全ての企業に適しているわけではありません。どのような企業に特におすすめできるか解説します。

大手企業などの大口債権を保有している企業

大手企業などの大口債権を持つ企業や、安定した財務状況の企業には銀行系ファクタリングがおすすめです。銀行系は買取上限額が高く、大口の取引に強い特徴があります。

財務状況が安定している企業は審査に通りやすく、有利な条件で利用できる可能性が高いでしょう。大口の売掛金を効率的に現金化したい場合に有効です。

長期で安定した取引を求めている企業

長期で安定した取引を求める企業にも銀行系ファクタリングがおすすめといえるでしょう。銀行系は信頼性が高く、長期的な関係構築が可能になるからです。

継続的な資金需要がある場合、安定した条件で長期的に利用できる点は大きなメリットです。事業の成長に合わせて、柔軟に対応してもらえる可能性も高いでしょう。

資金調達のスピードよりも手数料を抑えたい企業

コストを重視し、即日買取を必要としない企業にも銀行系ファクタリングは適しています。銀行系は手数料が比較的安い反面、審査に時間がかかる傾向があります。

急ぎの資金需要がなく、じっくりと審査を受ける時間的余裕がある場合は有効でしょう。資金調達コストを抑えることで、経営の効率化につながる可能性があります。

銀行系ファクタリング業者6選

銀行系のファクタリング業者について表をまとめました。

業者名	特徴	取り扱っているファクタリングの種類
SHIKIN+（資金プラス）	・AIによる事前審査を導入・三菱UFJ銀行とマネーフォワードの合弁会社が運営・手数料は0.5％～	買取ファクタリング
みずほファクター	・保証ファクタリングや国際ファクタリングにも対応・建設業向けに下請債権保全支援事業を提供	買取ファクタリング、保証ファクタリング、国際ファクタリング
三井住友カード（旧SMBCファイナンスサービス）	・保証ファクタリングと国際ファクタリングを提供・通常のファクタリングは手形買取のみ・取引先の審査にかかる業務負担の軽減が可能	買取ファクタリング（手形のみ）、保証ファクタリング、国際ファクタリング
りそな決済サービス	・一括ファクタリング、保証ファクタリング、国際ファクタリングを提供・医療系ファクタリングも実施・与信管理を低コストで実現	一括ファクタリング、保証ファクタリング、国際ファクタリング
三菱UFJファクター	・売上債権の保証や与信管理をサポート・国土交通省創設の制度を利用した工事請負代金等の保証・海外取引のサポートを提供	買取ファクタリング、国際ファクタリング
百十四銀行	・一括ファクタリングを提供・手形関連の管理事務が不要・印紙税が不要	一括ファクタリング